Lån til tandlæge

Tandbehandling kan løbe op, især når der er tale om kroner, bro, implantater eller regulering. Det er sjældent noget, du kan vente med, og så opstår spørgsmålet om, hvordan regningen skal betales. Der er tre veje, og de koster forskelligt.

• Egne penge. Det billigste, hvis du har dem. Du betaler ingen rente, men du bruger måske en buffer, du får brug for til andet.
• Afdragsordning hos klinikken. Nogle klinikker lader dig betale i rater. Det kan være et kreditkøb, og så gælder der regler for, hvad du skal have at vide, før du siger ja.
• Forbrugslån. Du låner pengene hos en bank eller et finansieringsselskab og betaler tandlægen med det samme. Se hvordan et forbrugslån fungerer.

Uanset hvilken vej du vælger, er det den samme grundregel: Beløbet skal være kendt, før du låner. Hvis tandlægen siger “det bliver et sted mellem 25.000 og 40.000 kroner”, er det for upræcist til at tage stilling til et lån.

Bed om en skriftlig behandlingsplan, hvor hver behandling står med en pris. Så kan du se, hvad der er akut, og hvad der kan vente. Mange behandlingsplaner kan deles op, så du betaler for den vigtigste del nu og resten senere.

Spørg også, hvad der sker, hvis planen ændrer sig undervejs. Opdager tandlægen en ny skade, når den første behandling er i gang, kan prisen stige. Aftal, at du får besked og et nyt prisoverslag, før noget nyt påbegyndes.

Det er helt almindeligt at få en second opinion hos en anden klinik, når regningen er stor. Du kan bede om planen på skrift og vise den til en anden klinik. Det koster nogle gange et mindre beløb, men det kan spare langt mere, hvis planen viser sig at indeholde behandlinger, du ikke har brug for.

Når du kender prisen, kan du beslutte, hvor meget du selv kan lægge, og hvor meget der skal lånes. Låner du kun forskellen, er ydelsen lavere, og lånet er hurtigere væk. Regn gerne med, at der kan komme en ny behandling senere. Så er det en fordel at have en lille reserve, der ikke er bundet i lånet.

Spørg, om klinikken tilbyder at dele betalingen. Nogle har en aftale med et finansieringsselskab, andre lader dig betale i flere rater direkte. Det kan være praktisk, men det er stadig kredit, og det skal du behandle som et lån.

Det betyder, at du skal have oplyst, hvad kreditten koster i kroner og i ÅOP, før du skriver under. Du har som udgangspunkt også 14 kalenderdages fortrydelsesret på et forbrugslån. Se sådan bruger du fortrydelsesretten.

Er afdragsordningen rentefri, er den ofte billigere end et lån. Er der renter, så sammenlign med tilbud fra banker og formidlere på samme beløb og samme løbetid. Brug ÅOP, som er forklaret i guiden til ÅOP, og se til sidst på de samlede kreditomkostninger.

Over ét år er ydelsen 2.651 kr., og lånet koster 1.817 kr. i renter. Over fem år falder ydelsen til 652 kr., men renterne stiger til 9.136 kr. Det er cirka 5,0 gange så meget.

Den korte løbetid er billigst, men kun hvis ydelsen kan betales uden at presse resten af økonomien. Den lange løbetid er mildest for budgettet, men dyrest i alt. Midten er ofte et godt kompromis: vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen stadig passer med luft til regninger og uforudsete udgifter.

Et lån har ofte et oprettelsesgebyr, og det ligger uden for renten. I regnestykket ovenfor er der ingen gebyrer. Lægger vi et gebyr på 900 kr. oven i et lån på 30.000 kr. over tre år til samme rente, stiger lånets samlede pris, og ÅOP bliver 13,87 pct. i stedet for renten på 11 pct. Forskellen er lille her, men den bliver større, jo kortere lånet er.

Derfor skal du sammenligne ÅOP og de samlede kreditomkostninger i kroner, ikke kun renten. To lån med samme rente kan have forskellig pris, hvis det ene har et gebyr, og det andet ikke har. Ved korte lån betyder gebyret mest, fordi det fordeles på få måneder.

Spørg også, om der er gebyr for at indfri før tid. Du har som hovedregel ret til at indfri et forbrugslån helt eller delvist, når du vil. Har lånet variabel rente, må långiveren ikke kræve kompensation, og har det fast rente, er der et loft. Det forklarer guiden til at indfri før tid.

Er ydelsen på et lån for høj til dit budget, er løsningen sjældent et større lån. Prøv først at dele behandlingen op i flere dele over flere måneder. Så lægger du ikke alle udgifterne på samme tid, og du kan spare op til den næste del.

Tal med klinikken, før du tager imod et lån. De kender problemet og har ofte forslag til prioritering. En behandling, der kan udskydes uden risiko, kan vente, mens en akut smerte eller infektion ikke kan. Er du i tvivl om, hvad der er akut, så spørg direkte.

Vær forsigtig med at låne til den fulde pris, hvis du allerede har anden gæld. Har du flere små lån, kan et samlelån i nogle tilfælde give en lavere samlet ydelse, men det er ikke altid billigere i alt. Regn efter, før du beslutter dig.

Långiveren skal vurdere, om du kan betale lånet tilbage, før den giver dig et tilbud. Det følger af kreditaftaleloven. Vurderingen bygger på din indkomst, dine faste udgifter, din gæld og din betalingshistorik. Guiden til kreditvurdering viser, hvordan et rådighedsbeløb regnes ud.

Ansøger du hos flere, får du flere tilbud. Det er en fordel, fordi du kan sammenligne. Mange formidlere sender din ansøgning til flere långivere på én gang. Det er gratis at ansøge og uforpligtende, så du vælger selv, om du vil sige ja til et tilbud.

Står du alene med regningen, kan det hjælpe at søge sammen med en anden. Det er forklaret i guiden til medansøger på lån. Begge hæfter da for hele lånet, så tænk dig godt om, før du beder en anden om det.

Når du har svarene, ved du, hvor stort et lån du eventuelt har brug for. Hent derefter tilbud og sammenlign dem på samme beløb og løbetid. Husk, at lånet skal passe til dit budget i hele løbetiden, ikke bare den første måned.