Indfri lån før tid: pris og besparelse

Reglen står i kreditaftalelovens § 26 på retsinformation.dk. Den begynder sådan: “Forbrugeren har til enhver tid ret til helt eller delvis at indfri sine forpligtelser”.

At indfri et lån betyder at betale hele restgælden, så lånet er lukket. Restgælden er det, du skylder lige nu – ikke summen af de ydelser, du har tilbage. I ydelserne ligger også de renter, der endnu ikke er løbet på. Dem slipper du for.

Du skal ikke give en grund, og du skal ikke vente på en bestemt dato. Retten gælder kreditaftaler med forbrugere: forbrugslån, banklån og billån. Er der gået under 14 dage, siden du optog lånet, kan du i stedet bruge din fortrydelsesret på lån.

Vil du forkorte lånet gradvist, viser guiden til at betale gæld hurtigere, hvad et fast ekstra afdrag sparer.

Hvad koster det at indfri et lån før tid? Det afhænger af renten på lånet. Har lånet variabel rente, må långiveren ikke kræve noget for, at du betaler før tid. Kompensation kan kun kræves, når indfrielsen falder i en periode med fast debitorrente. Debitorrenten er den rente, der står i din aftale.

Har du fast rente, sætter loven to lofter. Er der mere end et år tilbage af lånet, er kompensationen højst 1 pct. af det beløb, du betaler før tid. Er der et år eller mindre tilbage, er den højst 0,5 pct.

Kompensationen kan heller aldrig blive større end de renter, du skulle have betalt i resten af løbetiden. Og den skal dække udgifter, der hænger direkte sammen med, at du indfrier.

Kun hvis långiveren kan dokumentere et større tab, kan beløbet undtagelsesvis blive højere. Kræver långiveren mere end sit faktiske tab, kan du kræve beløbet sat ned.

Renter, der er løbet på indtil den dag, du betaler, skylder du stadig. De er en del af indfrielsesbeløbet.

Jo tidligere du indfrier, jo flere renter slipper du for. Efter 1 år er der 18.213 kr. i renter tilbage på lånet. Efter 4 år er der kun 1.329 kr. Det er, fordi renten regnes af restgælden, og den er størst i begyndelsen.

Kompensationen fylder lidt i regnestykket. Efter 2 år er den højst 658 kr., mens du slipper for 10.642 kr. i renter. Har lånet variabel rente, er kompensationen 0 kr., og du sparer hele beløbet i kolonnen med renter.

Regnestykket ser kun på lånet. Tager du pengene fra en opsparing, mister du den rente, opsparingen giver. Og betaler et nyt lån det gamle ud – et samlelån – er det prisen på det nye lån, der afgør, om du sparer noget.

Kan man indfri en del af lånet? Ja. Loven giver samme ret til at betale en del af gælden som til at betale det hele. Du kan altså sætte et ekstra beløb ind på lånet, når du har pengene.

Tag lånet fra regneeksemplet. Efter 1 år er restgælden 83.773 kr. Betaler du 20.000 kr. ekstra, falder den til 63.773 kr. Beholder du ydelsen på 2.125 kr., er lånet betalt efter 35 måneder mere i stedet for 48. Du slipper for 8.287 kr. i renter.

Ved fast rente må långiveren højst kræve 1 pct. af de 20.000 kr. i kompensation. Det er 200 kr.

Loven siger ikke, om en ekstra indbetaling skal give lavere ydelse eller kortere løbetid. Aftal det med långiveren, når du betaler. Kortere løbetid sparer flest renter.

Hold kompensationen i opgørelsen op mod lofterne ovenfor. Står der et gebyr for at indfrie et lån med variabel rente, så bed långiveren henvise til den bestemmelse, kravet bygger på.

Skal et nyt lån betale det gamle ud, så regn på begge lån: det, du slipper for på det gamle, og det, det nye koster i hele sin løbetid.

Lofterne på 1 og 0,5 pct. gælder ikke lån med pant i din bolig. Det står i § 26, stk. 7: reglerne finder ikke anvendelse på pantebreve i fast ejendom.

I stedet gælder § 26 a. Den siger, at långiveren ikke må indgå aftalen, uden at du får ret til at betale lånet ud før tid, helt eller delvist. Aftalen skal give dig ret til at slippe for renter og omkostninger i resten af løbetiden. Den kan give långiveren ret til en rimelig kompensation for udgifter, der hænger direkte sammen med indfrielsen.

Beder du om at indfri, skal långiveren give dig de oplysninger, du skal bruge for at tage stilling – mindst hvad det betyder for dig, og hvilke antagelser der er regnet med. Hvad det koster i kroner, står i dit eget lånetilbud og i opgørelsen fra realkreditinstituttet. Læs mere om lånetyperne i guiden til boliglån og realkredit.

Vil du se konkrete tilbud? På forsiden samler vi udbydere, der giver tilbud på nye lån.