Kaution på lån

En kautionist er en person, der går ind som sikkerhed for en andens gæld. Banken låner pengene til låntageren, men har et ekstra ben at stå på: dig. Betaler låntageren ikke, kan banken rette kravet mod kautionisten. Det er en ægte forpligtelse, ikke en høflighed, og den kan være stor. Du hæfter med din formue og din fremtidige indkomst, helt som hvis lånet var dit eget.

Mange siger ja til at kautionere for et barn, et barnebarn, en ven eller en samlever, fordi de har tillid til personen. Tilliden er fin, men den ændrer ikke på, hvad aftalen siger. Banken spørger ikke, om du har lyst til at betale. Den spørger, om du kan, og om aftalen er gyldig.

Reglerne om kaution for lån i pengeinstitutter står i § 48 i lov om finansiel virksomhed. Paragraffen gælder, når kautionen ydes uden for erhvervsforhold, altså af en privatperson, og når lånet eller kreditten er givet af et pengeinstitut. Gennemgangen herunder følger paragraffens ordlyd, og alle tal er hentet derfra.

Banken skal sikre sig, at du er tilstrækkeligt informeret om aftalens indhold og om, hvad det vil sige at kautionere. Oplysningerne skal beskrive, hvad den konkrete kaution indebærer, og de skal give et afbalanceret billede af risikoen. Det er ikke nok med et standardark, hvis det ikke passer til din situation.

Banken skal også, hvis låntageren giver samtykke, udlevere tre ting om låntagerens økonomi: den seneste årsopgørelse, de seneste tre lønsedler eller, hvis der kautioneres for en selvstændigt erhvervsdrivendes gæld, det seneste årsregnskab. Så kan du se, om den person, du går i borgen for, rent faktisk har råd til lånet. Ønsker låntageren ikke at udlevere oplysningerne, kan du tage det som et tegn på, at du skal sige nej.

Har banken ikke levet op til disse krav, kan den kun gøre kautionen gældende, hvis du på anden måde har haft et forsvarligt grundlag for at bedømme risikoen. Det er en vigtig beskyttelse, men du skal ikke bygge på den. Det er langt bedre at få svarene, før du skriver under.

Kautionsaftalen skal laves på papir eller et andet varigt medium for at kunne gøres gældende. En mundtlig aftale ved håndtrykket er altså ikke nok over for banken. Desuden kan du ikke hæfte for et beløb, der er større end lånets hovedstol eller kredittens maksimum på det tidspunkt, hvor kautionen blev aftalt.

Banken skal en gang om året skriftligt fortælle dig, hvor stor den gæld er, som din kaution sikrer. Du skal altså ikke selv gætte, hvordan lånet udvikler sig. Brug oversigten til at holde øje med, om gælden falder som planlagt.

Hovedstolen er det lånte beløb. Er lånet 150.000 kr., kan du ikke blive krævet for mere end 150.000 kr. alene på grund af kautionen, også selv om renter og omkostninger ellers ville have fået gælden til at vokse. Det er en beskyttelse mod, at gælden vokser ud over det, du kunne overskue, da du skrev under.

Tabellen viser, hvorfor tidlig kaution er den farligste. Efter seks betalinger er der stadig langt størstedelen af lånet tilbage, fordi de første ydelser mest består af renter. Stopper låntageren her, står du med en restgæld på 138.133 kr.. Først mod slutningen af lånet falder beløbet markant.

Husk, at et forbrugslån ofte får en højere rente end eksemplet. Se hvordan ydelsen regnes ud, hvis du vil lave regnestykket for netop det lån, du bliver bedt om at stå inde for.

Hvis låntageren ikke betaler hovedstol, afdrag eller renter, skal banken senest tre måneder efter forfaldsdagen give dig besked på papir eller andet varigt medium. Det samme gælder, hvis banken giver låntageren henstand uden dit samtykke. Du skal have chancen for at reagere, før gælden vokser.

Overskrider banken fristen, kan kautionen kun gøres gældende for det beløb, gælden ville have været, hvis låntageren havde betalt alle ydelser til tiden indtil tre måneder før beskeden blev sendt. Og i den udstrækning dit regreskrav mod låntageren er blevet forringet af forsinkelsen, mister banken sit krav mod dig helt. Det er en af de få regler, der virkelig tæller til din fordel, så gem alle breve.

Fik du en besked om restance, så ring til banken med det samme. Spørg, hvor meget der er forfaldent, og om låntageren har fået henstand. Kontakt også låntageren. Mange kautionister venter, til det er for sent, og så er det beløb, der kan kræves, vokset. Er restancen kommet i hænderne på en inkassovirksomhed, kan du læse om hvad rykkere og inkasso højst må koste.

En kautionsforpligtelse bortfalder som udgangspunkt efter 10 år, medmindre banken inden da har gjort den gældende. Er kautionen stillet for en kredit med variabelt beløb eller for et lån uden fast forfaldstidspunkt, bortfalder den efter 5 år. Det gælder for eksempel en kassekredit, hvor beløbet går op og ned. Du kan læse mere om den lånetype i guiden til kassekredit eller lån.

Fristerne gælder ikke for lån, der efter deres vilkår kan finansieres ved udstedelse af særligt dækkede obligationer, hvis du udtrykkeligt er blevet gjort opmærksom på det og på virkningen. Typisk er det boliglån. Her kan kautionen altså løbe længere, og du skal være ekstra grundig med at forstå, hvad du skriver under på.

Fristen er ikke en sovepude. Har banken gjort kautionen gældende inden for fristen, gælder den videre. Og to-tre år kan være lang tid i en økonomi, hvor du måske selv skal bruge dine penge.

Ja, helt eller delvist, hvis aftalen står i misforhold til din økonomi. Det er en generel regel, og den afhænger af en konkret vurdering: hvor stor kautionen er, hvad du tjener, hvad du ejer, og hvor meget gæld du i forvejen har. Går du ind og stiller kaution for et beløb, der er langt større end hvad du kan betale i dit liv, er det netop den slags situation, reglen er lavet til.

Reglerne gælder tilsvarende, når du stiller pant i din egen ejendom for en andens gæld uden for erhvervsforhold, såkaldt tredjemandspant. Har du tænkt på at lade din bolig stå som sikkerhed for et barns lån, så er det samme overvejelser, som gælder for en kaution, bare med dit hjem som indsats.

Lad ikke reglen om misforhold være din plan. En sag om at få en kaution tilsidesat er langvarig og usikker. Det er billigere at sige nej, eller at tilbyde noget andet, end at skulle slås om det bagefter.

Kaution og medansøger bliver blandet sammen, men de er ikke det samme. Som medansøger er du selv låntager sammen med den anden, og begge hæfter for hele lånet fra første dag. Din indkomst indgår i bankens vurdering. Som kautionist er du sikkerhed, og banken vurderer først og fremmest låntagerens økonomi. Læs mere i guiden til medansøger på lån.

Et alternativ kan være at hjælpe på anden måde: give en gave til udbetalingen, betale en del af regningen direkte eller hjælpe låntageren med at sammenligne tilbud, så lånet bliver billigere. Er det et mindre beløb, der mangler, kan en gave være klogere end en kaution, fordi du kender din udgift fra start.

Hvis du vælger at kautionere, så aftal på forhånd, hvad der sker, hvis lånet ikke betales, og hvordan I holder øje med det. Bed om kopi af alle papirer, og sæt datoerne i kalenderen.

Svarene giver et billede af, hvad du siger ja til. Er du stadig i tvivl, så vent. Banken skal ikke have svar samme dag, og et godt tilbud forsvinder ikke på 24 timer.