Annonce: siden indeholder annoncelinks til långivere og låneformidlere.

ForsideGuidesKassekredit eller lån

Kassekredit eller lån: sådan vælger du

En kassekredit er som regel billigst, når du kun mangler pengene i få måneder, for du betaler kun rente af det, du trækker, og kun så længe du trækker. Et lån er som regel billigst, når beløbet skal betales af over flere år: ydelsen er fast, og gælden har en slutdato.

KassekreditRente kun af det, du trækkerSe regnestykket LånFast ydelse og slutdatoSe lån med fast ydelse

Regnet på seks måneder og på tre år · tre lån med fast ydelse

Lån

Lån med fast ydelse

Se regnestykket først

De tre her yder eller formidler lån med fast månedlig ydelse. En kassekredit søger du i den bank, hvor du har din konto.

Bank

Forbrugslån med fast månedlig ydelse

Facit Bank · forbrugslån

I bankens egen beregner vælger du beløb og løbetid og ser ydelse, kreditomkostninger og ÅOP, før du søger.

Lånebeløb
10.000–350.000 kr.
Løbetid
24–120 måneder
Se mere hos Facit Bank Annonce

Facit Banks beregner ved 155.000 kr. over 72 mdr.: Månedlig ydelse 2.727 - 3.430. Kreditomkostninger 43.404 - 94.004. Tilbagebetalingsbeløb 198.404 - 249.004. Variabel debitorrente 6,93% - 16,35%. ÅOP 8,84% - 18,53%. Fortrydelsesret 14 dage. Løbetid min. 24 måneder – maks. 120 måneder. Maks. ÅOP 24,87%.

Låneformidler

Lån side om side, før du vælger

Matchbanker · sammenligning af lån

Du vælger beløb, løbetid og formål og får vist lånemuligheder, du kan holde op mod hinanden. Det koster ikke noget at bruge.

Lånebeløb
10.000–500.000 kr.
Løbetid
1–15 år
Se mere hos Matchbanker Annonce

Matchbankers låneeksempel: Samlet kreditbeløb: 175.000 kr. – Løbetid: 11 år. ÅOP: 7,45 %. – Variabel debitorrente: 7,00 %. – Etableringsomkostninger: 1.750 kr. – Forventet månedlig ydelse: 1.924 kr. – Samlet tilbagebetaling: 253.968 kr. – Løbetid: 1-15 år. – ÅOP: 2,04-24,99 %. – Max ÅOP: 24,99 %.

Låneformidler

Lånetilbud fra flere banker på én ansøgning

Letfinans · lån, samlelån og billån

Du udfylder én ansøgning og modtager tilbud fra flere banker. Det er gratis at ansøge.

Lånebeløb
15.000–400.000 kr.
Løbetid
1–15 år
Se mere hos Letfinans Annonce

Letfinans’ priseksempel: Samlet kreditbeløb 150,000 kr. Var. debitorrente 3.60 - 20,95%. Opr.gebyr 4,500 kr. Samlet tilbagebetaling 190,495 - 300,000 kr. Samlede kreditomkostninger 40,495 - 150,000 kr. ÅOP spænd 3,69% - 24,99%. Ydelsen afhænger af din kreditvurdering. Muligt at fortryde kreditaftalen inden for 14 dage.

Overblik

Forskellen kort fortalt

Det skal du se efter i vilkårene
Kassekredit og lån side om side
KassekreditLån
UdbetalingDu trækker efter behov, op til et aftalt loftHele beløbet på én gang
RenteKun af det beløb, du har trukketAf restgælden fra første dag
AfdragIngen fast ydelse – du betaler ned, når du kanFast ydelse hver måned
SlutdatoIngen, før aftalen udløber eller bliver sagt opAftalt på forhånd
RentetypeTypisk variabelFast eller variabel
Kan pengene bruges igen?Ja, det, du betaler ned, kan trækkes igenNej, et nyt lån kræver en ny ansøgning

En kassekredit er knyttet til din konto i banken. Loven beskriver den som en udtrykkelig aftale om, at banken stiller penge til rådighed ud over det, der står på kontoen (kreditaftaleloven, § 4, nr. 4). Du kan altså gå i minus ned til et aftalt loft, og hver gang der går løn ind, bliver minusset mindre.

Et lån er det modsatte: du får hele beløbet udbetalt og betaler det tilbage i faste rater. Uden pant hedder det et forbrugslån. Begge dele kræver, at långiveren kreditvurderer dig, før aftalen bliver lavet (§ 7 c).

Regneeksempel

Regnestykket: 30.000 kr. i seks måneder og i tre år

Lån med fast ydelse
Hvad koster det at skylde 30.000 kr.? Fem måder at betale tilbage på
Sådan betales pengene tilbageOm månedenRenter i altPris med gebyrGæld bagefter
Pengene betales tilbage på seks måneder
Lån over 6 måneder5.132 kr. i fast ydelse792 kr.1.692 kr.0 kr.
Kassekredit, betalt ned på 6 måneder5.000 kr. plus renter1.050 kr.1.550 kr.0 kr.
Pengene betales tilbage over tre år
Lån over 3 år954 kr. i fast ydelse4.344 kr.5.244 kr.0 kr.
Kassekredit, betalt ned over 3 år833 kr. plus renter5.550 kr.6.050 kr.0 kr.
Kassekredit, hvor kun renterne betales i 3 år300 kr. i renter10.800 kr.11.300 kr.30.000 kr.

Forudsætninger: lånet er et annuitetslån med en debitorrente på 9 pct. om året og et stiftelsesgebyr på 900 kr. Kassekreditten har en rente på 12 pct. om året og et oprettelsesgebyr på 500 kr. Renten er regnet måned for måned af det beløb, der skyldes. Satserne er valgt til eksemplet. Det er et regneeksempel og ikke et tilbud – udbydernes egne låneeksempler står ved rækkerne ovenfor.

På seks måneder er kassekreditten 142 kr. billigere, selv om renten er højere. Det lave gebyr og den korte tid betyder mere end rentesatsen. Trækker du kun en del af beløbet, eller kun i nogle af månederne, bliver forskellen større, for du betaler ikke rente af penge, du ikke bruger.

Over tre år vender det. Betaler du kassekreditten ned i samme tempo som lånet, er lånet 806 kr. billigere. Og betaler du kun renterne, har du efter tre år brugt 11.300 kr. – og skylder stadig alle 30.000 kr. Det er den dyre udgave, og det er den, der sker af sig selv, når der ikke er en fast ydelse.

Du kan ikke bare holde de to ÅOP-tal op mod hinanden. Når ÅOP regnes ud for en kassekredit, går loven ud fra, at hele beløbet er trukket i hele perioden. Regn derfor i kroner for den tid, du selv regner med at skylde pengene.

Valget

Hvornår passer kassekreditten?

Når du ikke ved præcis, hvor meget du mangler, eller hvornår – og når du kan betale tilbage i løbet af få måneder.

  • Skæve måneder: regningerne falder, før lønnen kommer.
  • Uforudsete udgifter: vaskemaskinen eller bilen går i stykker, og du kan betale af over nogle måneder.
  • En reserve: en kassekredit, du ikke trækker på, koster ikke renter. Spørg banken, om der er et gebyr for at oprette den.
  • Svingende indtægt: driver du selv virksomhed, så se også erhvervslån til enkeltmandsvirksomhed.

Hvornår passer lånet?

Når du kender beløbet, skal bruge det hele på én gang og vil have en plan for, hvornår gælden er væk.

  • Én stor udgift: bil, køkken eller tandlæge, hvor prisen er kendt.
  • Mere end et år: jo længere tid du skylder pengene, jo mere betyder rentesatsen.
  • Fast budget: ydelsen er den samme hver måned, så den kan lægges ind i budgettet.
  • En kassekredit, der står stille: har minusset været det samme i et år, er det i praksis et lån uden slutdato.

Før du skriver under

Det skal du se efter i vilkårene

Spørgsmål og svar

Reglerne for både kassekredit og lån står i kreditaftaleloven på retsinformation.dk. De fleste rettigheder er ens, men tre ting er anderledes på en kassekredit.

Renten er typisk variabel. Banken skal jævnligt sende et kontoudtog, hvor rentesatsen og de omkostninger, der er lagt på, står, og du skal som hovedregel have besked, før renten sættes op (§ 10).

Aftalen kan siges op. Har kassekreditten ingen udløbsdato, kan du selv sige den op når som helst uden omkostninger, og et aftalt varsel må højst være en måned. Banken kan sige den op med mindst to måneders varsel, hvis det står i aftalen. Den kan også lukke for nye træk, hvis det er objektivt begrundet – det skal du have besked om med en begrundelse (§ 27).

Og omkostningsloftet, der sætter en grænse for, hvad et forbrugslån må koste i alt, gælder ikke kassekreditter. Det gør forbrug.dk opmærksom på og råder til at tjekke gebyret for at oprette kreditten, renten og det samlede beløb, du skal betale tilbage.

  • Loftet: hvor meget må du trække – og hvad koster det at få det sat op?
  • Renten: hvad er satsen i dag, og hvordan får du besked, når den ændres?
  • Gebyrer: koster det noget at oprette kreditten eller at have den stående?
  • Udløb: løber aftalen til en bestemt dato, eller skal pengene betales tilbage på anfordring, altså når banken forlanger det? Så gælder lovens regler om opsigelse og fortrydelse ikke (§ 3, stk. 2).
  • Fortrydelse: ellers kan både en kassekredit og et lån fortrydes inden for 14 kalenderdage (§ 19).
  • Indfrielse: et lån kan altid betales helt eller delvist ud før tid (§ 26).

Spørgsmål

Spørgsmål om kassekredit og lån

Lån med fast ydelse
Hvad betyder kassekredit?

En kassekredit er en aftale med banken om, at du må trække et beløb ud over det, der står på din konto – op til et aftalt loft. Du betaler kun rente af det, du har trukket, og det, du betaler ned, kan du trække igen.

Hvad er billigst: kassekredit eller lån?

Det afhænger af, hvor længe du skylder pengene. Betaler du dem tilbage på få måneder, er kassekreditten ofte billigst, fordi renten kun løber af det, du trækker. Skal beløbet betales af over flere år, er et lån med fast ydelse som regel billigst – især hvis kassekreditten ikke bliver betalt ned.

Hvor meget kan man få i kassekredit?

Det afgør banken ud fra en kreditvurdering af din indkomst, dine udgifter og din gæld, og loftet er forskelligt fra bank til bank. Coop Bank skriver for eksempel, at en kassekredit hos dem kan være fra 5.000 til 100.000 kr.

Skal en kassekredit betales tilbage?

Ja. En kassekredit er gæld, selv om der ikke er en fast ydelse. Du betaler renter, så længe du trækker på den, og når aftalen udløber eller bliver sagt op, skal det skyldige beløb betales.

Kan banken opsige en kassekredit?

Ja. En kassekredit uden udløbsdato kan banken sige op med mindst to måneders varsel, hvis det står i aftalen. Skal kreditten efter aftalen betales tilbage på anfordring, kan banken kræve pengene uden det varsel. Du kan selv sige den op når som helst – et aftalt varsel må højst være en måned.

Guides

Læs også

Vil du se konkrete tilbud? På forsiden samler vi lån med fast ydelse hos udbyderne.

Forbrugslån

Forbrugslån: lån uden sikkerhed forklaret

Sådan fungerer et lån uden pant.

Læs guiden Prisen

Hvad er ÅOP – og hvad dækker tallet?

Hvad tallet dækker, og hvornår det snyder.

Læs guiden Bolig og erhverv

Erhvervslån til enkeltmandsvirksomhed og nystartede

Hvad långiverne kræver af små og nystartede.

Læs guiden