Gebyrer på lån

Når du får et lånetilbud, står der en rente. Men prisen er ikke kun renten. Der kan være et oprettelsesgebyr, som du betaler én gang, når lånet starter. Der kan være et månedligt administrationsgebyr, et gebyr for at skifte betalingsdato eller et gebyr for at indfri før tid. Og hvis du bruger en låneformidler, kan der være et gebyr til dem.

Hos nogle udbydere indgår oprettelsen i låneeksemplet. Hos Matchbanker står der i eksemplet etableringsomkostninger på 1.750 kr. på et lån på 175.000 kr., og hos Letfinans står der oprettelsesgebyr på 4.500 kr. på et lån på 150.000 kr. Det er beløb, der ikke findes i renten, men som du betaler. Tallene står i udbydernes egne eksempler øverst på siden, og de kan ændre sig.

Det er ikke ulovligt at tage gebyr, men det skal være oplyst. Efter kreditaftaleloven skal ÅOP beregnes ud fra alle de omkostninger, der er aftalt mellem långiveren og dig. Gebyrer er altså med i ÅOP, og det er derfor, ÅOP er det bedste tal at sammenligne.

Tabellen viser det vigtige: Et gebyr på 5.000 kr. løfter ÅOP til 12,15 pct. på et lån over 36 måneder, men kun til 9,59 pct. på et lån over 120 måneder. Det er det samme gebyr og samme rente. Forskellen er, at gebyret på et langt lån fordeles over mange flere måneder.

Det betyder, at du ikke kan sammenligne et kort lån med et langt alene ud fra gebyret i kroner. Brug ÅOP, og sammenlign lån med samme løbetid. Se i guiden til hvad et lån på 100.000 kr. koster, hvordan løbetid og rente påvirker det samlede beløb.

Kreditaftaleloven indeholder en standardiseret oversigt, som skal udleveres, før du binder dig. Under overskriften kreditomkostninger står debitorrenten, og oversigten er bygget op, så du kan se omkostningerne samlet. Du finder den som bilag til kreditaftaleloven.

Bed altid om at se alle poster, der skal betales ved oprettelsen og undervejs, og få dem skrevet ned. Læg gebyrerne sammen med renterne, og sammenlign med lånets samlede tilbagebetaling. Samlede kreditomkostninger er forskellen mellem det, du betaler tilbage, og det, du låner. Hos Letfinans står der for eksempel, at samlet tilbagebetaling på et lån på 150.000 kr. er 190.495 kr. ved det laveste udfald, og at de samlede kreditomkostninger er 40.495 kr. Forskellen mellem de to beløb er netop 150.000 kr.

Husk, at oplysningerne ikke binder dig. Du kan sammenligne uden at sige ja, og du kan i mange tilfælde fortryde en kreditaftale. Læs om reglerne i guiden til fortrydelsesret på lån.

Nogle lån har et fast gebyr hver måned, for eksempel for at administrere lånet. Det lyder som små beløb, men over fem år bliver det mange penge. Et gebyr på 30 kr. om måneden bliver til 1.800 kr. over 60 måneder. Og det er med i ÅOP, så du kan se det samlet.

Spørg, om der er gebyr for at ændre betalingsdato, for at få en kopi af aftalen eller for at lave en ekstra indbetaling. Sådanne gebyrer kan ligge uden for det, du ser i tilbuddet. Hvis du regner med at indfri tidligt, så læs i guiden til at indfri et lån før tid, hvad der gælder. Du har som udgangspunkt ret til at indfri.

Og husk rykkergebyrer, hvis betalingen går galt. De har et loft, som du kan læse om i guiden til rykkergebyr og inkasso.

Når gebyret er fast, kan det fristes at vælge en lang løbetid, så gebyret fylder mindre i ÅOP. Men en lang løbetid betyder flere renter. Med 100.000 kr. til 8 pct. er renterne over 36 måneder 12.811 kr., over 60 måneder 21.658 kr. og over 120 måneder 45.593 kr., før gebyrer. Det lave ÅOP-tal på et langt lån kan altså skjule, at du i alt betaler mere i kroner.

Derfor skal du se på to ting. ÅOP viser prisen pr. år, og samlet tilbagebetaling viser prisen i kroner. Den bedste løsning for dig er den, hvor ydelsen passer til din økonomi, og hvor du ikke betaler mere end nødvendigt. Det handler ikke om at finde det laveste tal i en kolonne.

Overvej også, om du kan indfri lånet før tid, hvis din økonomi bliver bedre. Det kan spare renter. Se guiden til at betale gæld hurtigere.

Ofte ja. Et oprettelsesgebyr er ikke en naturlov, og to udbydere kan have vidt forskellige gebyrer for samme lån. Spørg, om gebyret kan sænkes eller droppes. Har du et tilbud fra en anden udbyder, så vis det. Mange vil hellere give dig en lavere pris end miste dig.

Det kan også betale sig at spørge, om gebyret kan lægges oven i lånet. Det giver et større lån og dermed flere renter, så det er sjældent billigere. Men hvis du ikke har pengene til gebyret, kan det være en løsning. Regn efter, hvad det koster i alt.

Sammenlign tilbud på samme beløb og samme løbetid. Brug ÅOP som hovedtal, og se også på samlede kreditomkostninger og samlet tilbagebetaling. Det er de tal, der viser, hvad du reelt betaler. Se, hvordan det gøres, i guiden til at sammenligne lån.

Lad os tage et lån på 100.000 kr. over 60 måneder til 8 pct. debitorrente med et oprettelsesgebyr på 3.000 kr.. Ydelsen er 2.028 kr.. Du betaler 121.658 kr. i ydelser, og med gebyret er det samlede beløb 124.658 kr.. De samlede omkostninger er derfor 24.658 kr., hvoraf gebyret er 3.000 kr..

Det er den slags regnestykke, du kan lave for hvert tilbud. Læg ydelserne sammen, læg gebyrer til, og træk lånebeløbet fra. Så ser du, hvad lånet koster. Gør det for alle tilbud, og sammenlign. Det tager få minutter og kan spare dig for et større beløb.

Eksemplet er valgt til formålet og er ikke et tilbud. Dit eget tilbud kan have andre tal.

Lav en simpel tabel med tre kolonner: oprettelse, løbende gebyrer og indfrielse. Skriv hvert tilbud ind, og regn gebyrerne sammen over hele løbetiden. Et løbende gebyr på 30 kr. om måneden bliver til 1.080 kr. over 36 måneder og 1.800 kr. over 60 måneder. Læg oprettelsen til, og sammenlign med de andre tilbud.

Husk, at nogle gebyrer først kommer frem, hvis noget går galt: rykkergebyrer, gebyr for ændret betalingsdato eller gebyr for et brev. Spørg til dem, og bed om at se prislisten. Hos en bank er den ofte tilgængelig på hjemmesiden. Har du en låneformidler, så spørg, om der er gebyr for deres ydelse, og hvem der betaler det.

Det kan lyde omstændeligt, men gebyrerne er en del af prisen. Tager du dig tid til at gennemgå dem, undgår du ubehagelige overraskelser. Og har du alle tal ved siden af hinanden, er det nemt at se, hvilket tilbud der er billigst.

Svarene giver dig det fulde billede af prisen. Skriv dem ned, og sammenlign med andre tilbud.