Lån til bil: tre måder at finansiere bilen på

Et billån er bundet til én bestemt bil. Långiveren har sikkerhed i bilen og kan få den solgt, hvis du holder op med at betale. Derfor er renten normalt lavere end på et lån uden sikkerhed.

Sikkerheden findes i to former. Låner du i banken, får banken pant i bilen. Finansierer du bilen gennem forhandleren, er det et kreditkøb, og så kan långiveren ikke få pant i bilen. I stedet aftales et ejendomsforbehold: sælgeren kan tage bilen tilbage, hvis du ikke betaler. Begge dele står i kreditaftaleloven på retsinformation.dk, paragraf 21 og 34.

Til gengæld stiller långiveren krav. Du skal som regel lægge en udbetaling og tegne kaskoforsikring, og bilen må ikke være for gammel. Du kan heller ikke frit sælge bilen, før lånet er betalt ud.

Et forbrugslån er ikke bundet til bilen. Du får pengene udbetalt og køber bilen, som om du betalte kontant. Bilen er din fra første dag, og du kan sælge den, når du vil.

Långiveren har ingen sikkerhed, og det betaler du for med en højere rente. Hvor høj den bliver, afgør långiverens kreditvurdering af din økonomi. Den skal långiveren lave, før du får et lån – det står i kreditaftalelovens paragraf 7 c.

Er I to om bilen, kan I søge sammen. Med en medansøger på lån tæller begge indkomster med, og begge hæfter for gælden.

Ejer du din bolig, og er den mere værd end gælden i den, kan du låne til bilen med pant i boligen. Renten er normalt lavere end på et billån, fordi boligen er en stærkere sikkerhed end en bil.

Fælden er løbetiden. Et lån i boligen løber ofte i mange år, og så betaler du stadig af på bilen, længe efter at den er solgt eller skrottet. Regneeksemplet herunder viser, at en lav rente over ti år kan koste mere end en højere rente over fem.

Aftal derfor en løbetid, der svarer til den tid, du regner med at have bilen – også selv om banken tilbyder længere.

Købes bilen med ejendomsforbehold, er udbetalingen et lovkrav. Ejendomsforbeholdet gælder kun, hvis sælgeren har fået mindst 20 pct. af kontantprisen, når du får bilen udleveret. Det står i kreditaftalelovens paragraf 34.

Låner du i banken med pant i bilen, bestemmer banken selv, hvor stor udbetalingen skal være. En byttebil kan typisk tælle med i udbetalingen.

Nogle udbydere annoncerer billån uden udbetaling. Så låner du hele bilens pris, og gælden kan være større end det, bilen kan sælges for. Et forbrugslån kræver ingen udbetaling, men du låner tilsvarende mere.

Det findes der ikke ét svar på. Renten afhænger af din økonomi, bilens alder og den sikkerhed, långiveren får. Det eneste, der viser prisen, er tilbud på samme beløb og samme løbetid.

Hent derfor mere end ét tilbud: fra din egen bank, fra forhandleren og fra en låneformidler. Hold dem op mod hinanden på ÅOP og på de samlede kreditomkostninger i kroner. Kræver långiveren en forsikring for at give lånet, tæller den med i omkostningerne.

Er du i tvivl, om du overhovedet skal eje bilen, så se regnestykket for billån eller leasing.

Ja. Du kan fortryde låneaftalen inden for 14 kalenderdage. Fortryder du, skal du betale det lånte beløb tilbage med renter for de dage, du har haft pengene, senest 30 dage efter din besked. Fortrydelsesretten gælder lånet. Om du kan komme ud af selve bilhandlen, afhænger af købsaftalen.

Du kan også betale lånet ud før tid, helt eller delvist, og slippe for renterne i resten af løbetiden. Har lånet fast rente, må långiveren kræve en kompensation. Den kan som udgangspunkt højst være 1 pct. af det beløb, du betaler før tid – og 0,5 pct., hvis der er et år eller mindre tilbage af lånet.